有人問我，既然要做投資理財，是不是家裡的錢全部都拿來買股票，買理財產品呢？當然不是，如果要實現家庭財富的穩健增長，不出現大的波動，每年都能平穩的增加，在用錢的時候，錢能安全的從投資上撤回來，要達到這個狀態，就需要有一個思維方式，那就是資產配置。

打個比方，假設你有一個足球隊，首先要做的就是合理的排兵而陣，既不能讓所有的人都去當前鋒，也不能讓所有的人都當後衛，只有按格局擺隊，才能實現合作進球的目標，一個家庭的資產配置其實也像一個足球隊，也要做好資金的佈局，那怎樣才能給自己的資產打造一個適合自己的足球隊呢？首先，一個完整的足球隊必須要有一個優秀的守門員，它雖然不進攻，但是在防禦方面神通廣大，在出現危機的時候，它就是球隊最後一層保障，守門員的存在把輸球的概率大大降低，在資產配置當中，這個守門員就是保險。其次足球隊還需要有後衛，後衛主要負責球隊的防守工作，遭到進攻的時候它還可以適當的協助前衛來阻止進攻和控制比賽節奏，在資產配置當中，一些風險比較低的理財產品就充當了後衛，它們在保證本金安全的情況下，提供一定的收益，最後足球隊還需要前鋒，他們的任務就是進球，由於他們的存在，讓贏球的概率大大提升，在資產配置當中，高風險投資就充當了前鋒這個角色，它們主要是高風險高收益的資產，萬一有損失，對整個資產狀況影響不大，而一旦實現高收益，就會大幅提升收益水平，除此之外，一個足球隊還需要準備一些替補的球員，它們的主要任務是隨時待命，以備不時之需，這其實就相當於資產配置當中的現金資產，不用的時候放在活期理財當中，需要的時候就取出來救急，資產配置確實像一個足球隊，只有我們把錢放對了 置，才能逐步實現我們的收益目標。

一個足球隊需要有4個重要的位置，而在資產配置當中，這四個位置也就是我們常提到的4大類賬戶，分別是應急賬戶，防守賬戶，保值賬戶，增值賬戶，它們都分別承擔著各自不同的責任，如果覺得這4個賬戶不好記，可以把這4個賬戶變成一個口訣，這個口訣很簡單，就是1234，下面具體來看：

1應急賬戶，一個足球隊是需要配備一些替補球員，以備不時之需，應急賬戶就起到這個作用，應急賬戶裡的錢是什麼錢呢，其實就是我們平時家庭所需要的一些零花錢，用來保障我們的基本生活需要，主要包括家庭在3-6個月裡所需要的包括日常購物、買衣服、美容、旅遊等日常開銷的錢，這個賬戶要放我們資金總額的多少比例呢，一般來說，應急賬戶裡的錢應該是多們淨資產的10%左右，這就是我們口訣裡的1，即10%。這個賬戶的特點就是對流動性的要求比較高，必需要做到隨用隨取，為了保證高流動性，大家可以把這些錢放在貨幣基金裡，方便隨用隨取，也可以放在銀行活期儲蓄裡，不過銀行的活期利率年化只有0.3%左右，而貨幣基金的年化達到4%左右，大家自己看著辦吧。

2防守賬戶，剛才有提到一個完整的足球隊，必須要有一個優秀的守門員，當出現危機的時候，他就是球隊最後一層保障，在資產配置當中，這個守門員就是保險，一般來講，保險賬戶當中的資金應該佔家庭淨資產的20%，也就是我們口訣當中的2，為什麼說它是最後一層保障呢，因為這個賬戶的資金具有槓桿作用，可以用最少的錢獲得最大的保障，舉個例子，假如花了5萬元的保費配置重疾險，保額是50萬，一旦得了重疾，保險公司會直接賠付50萬，可以幫我們度過最危險的難關，既然是以保障為目地，那這個賬戶的錢就是以購買意外險、重疾險、醫療險等為主。

3增值賬戶，也就是我們口訣中的3，即這個賬戶要放我們淨資產的30%，這個賬戶的作用其實相當於足球隊中的前鋒，主要的目的是高收益，一般這個賬戶都是一些高風險的投資，像公募基金，私募基金，外匯，黃金，結構性理財產品等，既然他們已經承擔了進攻的使命，那在防守方面就不能對它們太過苛刻，要對他們所面臨的風險，可能的虧損做好思想準備，強調一點，這個賬戶所放的資金必須是家裡的非必要資產，就是要賺得起，也虧的起，要保證虧損並不會給家庭帶來致命性的打擊，很多人在股市牛市的時候進入，發現賺了錢，就頭腦一熱，把家裡的大部分錢都拿來炒股，結果牛市結束，股災來臨，這筆錢全部虧損掉，家庭也因此陷入了經濟危機，所以無論市場波動如何，大家都要謹記原則，注意投資比例，不能讓這部分的虧損給家裡帶來大 題，只有這樣才能夠保證穩步收益。

4保值賬戶，即淨資產的40%，這個保值賬戶佔的比例是最大的，因為它可以給我們帶來穩穩的幸福，保值賬戶裡的資金主要是用來做穩健的投資，主要是提前準備出子女今後的教育金，自己的養老金，甚至是留給子女的買房子交首付的錢等，這些用途都是剛性需要，是我們未來一定要用到的錢，所以這部分的投資比例會相當大一些，具體對應哪些資產品種呢，主要是定投黃金、定投基金、銀行理財、國債等，這部分錢的投資去向一定要比較穩定，保障本金不能有損失，而且能夠抵禦通貨膨脹，這樣才能保證我們能夠得到穩穩的幸福。