怎樣管好你的錢?4個賬戶不能少

理財、投資、資產配置,這三個詞我們經常傻傻分不清楚,但毋庸置疑,它們都跟我們口袋裡的錢息息相關,而且不管對於個人還是家庭,都至關重要。

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怎麼理財?怎麼投資?怎麼做好資產配置?為了幫大家理清這三個直擊現代人靈魂的問題,浙江之聲《財經朋友圈》邀請到杭州銀行財富管理中心個人財富管理專家來徵宇先生為大夥兒開壇講課,抽絲剝繭,答疑解惑。偷偷的告訴大家,我們的財富管理專家是高凈值高顏值的高富帥歐巴~

沒錯,這就是他啦↑

咳咳,那啥,擦擦哈喇子,開始進入正題了~

先說重點

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資產配置並不複雜

資產配置(Asset Allocation):是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配,通常是將資產在低風險、低收益資產與高風險、高收益資產之間進行分配。

簡單來說,一個資產多元化的投資組合通常會包含股票、債券、基金、貨幣、現金、保險以及實物資產,如房產、黃金等。當投資者面對多種資產,考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時,資產配置的決策過程就開始了。

了解自己的風險屬性

每個人的風險承受能力都不一樣,資產配置的方式自然也不一樣。風險承受能力指的是個人客觀條件所能承受的風險,包括年齡、家庭結構、收支結構等等。

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標準普爾家庭資產配置

目前被公認為世界上最合理穩健的家庭資產配置方式,就是標準普爾家庭資產配置。

標準普爾(Standard&Poor’s)是全球最具影響力的信用評級機構,專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾經調研全球10萬個資產穩健增長的家庭,分析總結出他們的家庭理財方式,從而得出了一套被公認為最合理、穩健的家庭資產分配方式,時至今日金融行業還在受其影響。這就是,標準普爾家庭資產象限圖。

「4321」理論

「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個帳戶,也就把家庭資產按4:3:2:1分別用於保本升值的錢、省錢的錢、保命的錢、要花的錢。只有擁有這四個帳戶,並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

「標準普爾家庭資產象限圖」解析

第一個帳戶是日常開銷帳,也就是要花的錢,是日常生活費用,一般佔家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個帳戶保障家庭的短期開銷,日常生活,買衣服、美容、旅遊等都應該從這個帳戶中支出。這個帳戶您肯定有的,但是我們最容易出現的問題是佔比過高,很多時候也正是因為這個帳戶花銷過多,而沒有錢準備其他帳戶。

要點短期消費,3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款,貨幣基金中。

第二個帳戶是槓桿帳戶也就是保命的錢,一般佔家庭資產的20%,為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個帳戶保障突發的大額開銷,一定要專款專用,保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時,有足夠的錢來保命。這個帳戶主要是意外傷害和重疾保險,因為只有保險才能以小搏大,200元換10萬,平時不佔用太多錢,用時又有大筆的錢。

這個帳戶平時看不到什麼作用,但是到了關鍵的時刻,只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房,股票低價套現,到處借錢。如果沒有這個帳戶,您的家庭資產就隨時面臨風險,所以叫保命的錢。您有這個帳戶嗎?

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要點:意外重疾保障。專款專用,解決家庭突發的大開支。

第三個帳戶是投資收益帳戶也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%,為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個帳戶為家庭創造高收益,往往是通過您的智慧,用您最擅長的方式為家庭賺錢,包括您投資的股票、基金、房產、企業等。

這個帳戶關鍵在於合理的佔比和正確的心態,也就是要賺得起也要虧得起,無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊,這樣您才能從容的抉擇。

要點:重在收益。這個帳戶最大的問題是偏向性,投資≠理財,要看到見收益也看得見風險。

第四個帳戶是長期收益帳也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%,為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用,並需要提前準備的錢。

這個帳戶為保本升值的錢,一定要保證本金不能有任何損失,並要抵禦通貨膨脹的侵蝕,所以收益不一定高,但卻是長期穩定的。

這個帳戶最重要的是專屬:

  • 不能隨意取出使用。養老金說是要存,但是經常被買車或者裝修用掉了。
  • 每年或每月有固定的錢進入這個帳戶,才能積少成多,不然就隨手花掉了。
  • 要受法律保護,要和企業資產相隔離,不用於抵債。

要點:保本升值、本金安全、收益穩定、持續成長。債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

以上四個帳戶就像桌子的四條腿,缺了任何一條都有可能倒下。標準普爾家庭資產配置最核心的就是平衡,如果我們發現日常開支存餘太少或是沒有準備保命的錢,這就說明我們的資產配置是不平衡的,這個時候我們就需要思考問題出在哪裡,然後根據實際情況進行調整。

保持資產配置平衡,才能無懼市場風險,實現家庭財務目標

 

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財富人生的三階段

如果我們不理財,沒有積蓄,年老的時候靠什麼來生活呢?這個問題對於20多歲的年輕人可能還沒有感覺。但對於一個快退休的人來說,算一下社保發的退休工資,就很明顯感覺到退休前後收入的落差了。退休後如果沒有提前準備好足夠的積累,而僅僅依靠退休工資生活,雖然溫飽肯定沒問題,但是要實現「世界那麼大,我想去看看」的這類夢想,就有難度了。這就需要我們在能賺錢的時候,就建立起理財的意識,做好財富積累。

但理財的目標還不僅於此,我們不僅希望通過理財來滿足日常開支,我們更希望通過投資,讓財富保值增值,最終實現財務自由。究竟什麼是財務自由?我們理想中的財務自由,就是躺著賺錢的生活,自己不用打工,讓錢來給自己打工。

我們一生中有兩種收入,一種是靠勞動獲得的,我們叫工資型收入。還有一種靠投資獲得的,我們叫理財型收入。當理財型收入能夠覆蓋你家庭的全部開支的時候,即使不工作也可以無憂無慮地生活,這就是我們說的實現了財務自由。由入門到自由,我們的財富人生要經歷三個階段。

原始積累階段

這個階段的關注點應該是學會梳理個人資產,儘可能的開源節流,實現原始積累。很多人在這個階段渴望一夜暴富,這個時代我們看過很多創富的神話,總覺得要放手搏一把,愛拼才會贏。可是要知道這是非常小機率的事情。一夜暴富的機會也一定伴隨著一貧如洗的風險,對於大多數家庭來說,腳踏實地的積累是更靠譜的方式。

原始積累階段,我們最應該投資什麼?答案是投資自己!在這個階段,任何投資的收益率都比不上提升自身技能,努力工作,找到一份更好的工作,工資逐年提升,收入快速增加,積累就快多了。同時積極擴展自己的社交圈,年輕時積累下的資源在今後的某一時期說不定就能給你提供非常大的幫助。

中等收入階段

這個階段很容易破產,現實中很多中產就是因為亂投資或發生大的風險事件導致退回了第一階段。所以這個階段要做的事情是做好家庭的風險保障,尋找靠譜的投資渠道,逐步構建你的理財型收入,當然這時也不能放鬆對自我的投資,即持續學習。

隨著財富的積累,可選擇的機會也會越來越多,如何去偽存真抓住機會,這就非常考驗你的投資能力了。當然,如果對自身的能力不夠自信,但又不願意錯過好的投資機遇,也不必太過擔心,目前市場上已經有很多類型的理財機構能夠幫助你完成相關投資,但前提是需要找到正規且有能力的機構,切莫被一些「李鬼」所欺騙。

財務自由階段

實現了財務自由後,你就比別人跳出了一個賽道。這個時候你的財富會呈幾何級數上升,你的關注點就不會特別在意投資回報率了,你會更關注資產保全,財富傳承等目標。中國有句古話叫做「富不過三代」,如何避免這個問題發生在自己身上,就需要提前做好相關的規劃準備,真正做到家業長青。

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問題答疑

 

問:

我雖然每天聽一些投资節目,但我就是搞不懂股票,不過我學會了銀行理財。我就想問一下關於像我這樣的投資者,不炒股,有沒有一些基金,或者銀行的理財產品適合我這種人的,就是利息稍微高一點,沒有風險的哪一種。謝謝

答:

明白自己的能力邊界很重要。不適合炒股就不碰,這沒有問題。通過基金定投享受國家和市場發展的紅利當然可以,具體品種和金額要結合個人情況做過功課才好講。任何理財產品的風險和收益都是對等的,收益越大,風險越高。任何人投資都不能奢望獲得完全杜絕風險的收益。低風險甚至無風險高收益的產品,儘量避開。

問:

買保險算理財麼?

答:

保險是資產配置中非常重要的環節,它也是理財的一種。理財不一定只有獲得收益一種目的,還有轉嫁風險也算。一旦風險來臨,可能會令到你的收入發生巨大變化。如果能用保險產品抵禦風險,就是保住了你的收入,甚至給你帶來額外收入。

問:

26歲需不需要給自己買重疾險,會不會太早,並沒有太多存款?

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答:

重疾險,買的越早,每年需要交的保費相應就越低。所以建議大家在收入承受範圍之內及早配置重疾險。天有不測風雲,不要覺得此刻年輕力壯,明天就不會有任何意外。應該趁早樹立正確的保險理念,趁早為自己和家人樹立防火牆。

問:

我們兩口子都是26歲,家庭月收入2萬,支出平均1萬,沒孩子,閒錢怎麼有效打理?

答:

年輕人在職業生涯初期應該通過投資自己來獲得更好的成長空間和更大的收入增長潛力。所以這部分閒錢首先建議多投到自己身上。在此之外,可以根據標準普爾象限圖做些相應的資產配置。主要可以考慮大型機構的公募基金和消費型保險產品。

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